admino 
با رسیدن به سال‌های پایانی زندگی، بازنگری در بیمه عمر اهمیت زیادی پیدا می‌کند. شرایط زندگی ممکن است تغییر کرده باشد؛ مثلاً فرزندان مستقل شده‌اند و دیگر نیازی به پوشش‌های مالی گذشته نیست. حتی ممکن است در سن 65 سالگی هنوز بیمه عمر نداشته باشید و به دنبال گزینه‌های مناسب برای این سن باشید.
انواع بیمه عمر
بیمه عمر انواع مختلفی دارد که هر کدام ویژگی‌ها و کاربردهای خاص خود را دارند. آنچه در دوران کاری نیاز داشتید، ممکن است با نیازهای دوران بازنشستگی متفاوت باشد:
- بیمه عمر تمام‌عمر: این نوع بیمه تا پایان عمر شما را پوشش می‌دهد و حق بیمه آن ثابت باقی می‌ماند. دارای ارزش نقدی و وام است و در صورت عدم پرداخت حق بیمه، می‌توان آن را برای مدتی محدود یا تا تاریخ سررسید با مبلغی کمتر ادامه داد.
- بیمه عمر مدت‌دار: این بیمه برای مدت مشخصی اعتبار دارد و در صورت فوت در آن بازه زمانی، مبلغ بیمه پرداخت می‌شود. معمولاً بیشترین پوشش را نسبت به حق بیمه ارائه می‌دهد ولی حق بیمه با افزایش سن افزایش می‌یابد.
- بیمه عمر اندوخته‌ای: اگر به سن مشخصی برسید، مبلغی به عنوان درآمد پرداخت می‌کند و در صورت فوت قبل از آن سن، مبلغ بیمه به ذینفعان تعلق می‌گیرد.
- بیمه عمر متغیر: ارزش نقدی و مبلغ فوت به عملکرد حساب‌های سرمایه‌گذاری انتخاب‌شده بستگی دارد و در صورت توقف پرداخت، تا زمانی که ارزش نقدی کافی باشد، پوشش ادامه می‌یابد.
- بیمه عمر جهانی: حق بیمه پس از کسر هزینه‌ها به حسابی با سود واریز می‌شود و دارای ارزش نقدی و وام است. در صورت عدم پرداخت یا پرداخت کم، تا زمانی که ارزش نقدی کافی باشد، پوشش ادامه دارد.
چگونه بیمه عمر مناسب را دریافت کنیم؟
برخلاف باور رایج، افراد بالای 65 سال هم می‌توانند بیمه عمر جدید دریافت کنند. اگر در شغل جدیدی هستید یا به بازنشستگی نزدیک می‌شوید، می‌توانید با نماینده منابع انسانی صحبت کنید یا بیمه گروهی خود را به بیمه فردی تبدیل کنید. همچنین باید موارد زیر را بررسی کنید:
- آیا خانه شما بدون وام است؟
- آیا همسر شما زنده است؟
- آیا فرزندان شما مستقل مالی هستند؟
- چه دارایی‌های مالی دیگری دارید؟
- آیا بدهی زیادی دارید؟
- آیا مالیات بر ارث بالا ممکن است برای خانواده‌تان مشکل ایجاد کند؟
اگر بیمه شما ارزش نقدی دارد، ممکن است بتوانید از آن برای پرداخت هزینه بیمه مراقبت‌های بلندمدت استفاده کنید.
سن قطع بیمه عمر و گزینه‌های مالی مرتبط
از سن 59.5 سالگی می‌توانید از حساب‌های بازنشستگی مانند IRA یا 401K برداشت کنید و به فکر خرید مستمری باشید. مستمری قراردادی است که شرکت بیمه در ازای حق بیمه پرداختی، درآمد دوره‌ای تضمین می‌کند. انواع مستمری شامل حق بیمه یکجا، چندگانه، متغیر، ثابت و معوق است.
همچنین می‌توانید بیمه عمر فعلی خود را به قیمت نقدی بفروشید که به آن تسویه بیمه عمر گفته می‌شود و معمولاً برای افراد بالای 70 سال امکان‌پذیر است. این مبلغ قابل مالیات بوده و می‌توان برای هر هدفی از جمله مراقبت بلندمدت استفاده کرد.
بیمه عمر مناسب سالمندان
سالمندان باید بررسی کنند که آیا مستمری برایشان مناسب است یا خیر، با توجه به سن و نیازهای درآمدی. اگر قصد فروش بیمه عمر خود را دارید، باید تاثیر آن بر ذینفعان را در نظر بگیرید و از معتبر بودن خریدار اطمینان حاصل کنید.
یکی دیگر از گزینه‌ها، بیمه هزینه‌های نهایی است که معمولاً بیمه‌ای کوچک با ارزش کمتر از 10 هزار دلار است و برای افراد تا 85 سال عرضه می‌شود. این بیمه معمولاً در سال‌های ابتدایی پوشش کامل ندارد و هزینه‌های بالایی به همراه دارد.
بیمه مزایای فوت تسریع‌شده نیز امکان دریافت پیش‌پرداخت نقدی بدون مالیات در زمان حیات را فراهم می‌کند که از مبلغ نهایی کسر می‌شود. این بیمه برای افرادی که نیاز به مراقبت بلندمدت دارند، در خانه سالمندان زندگی می‌کنند یا بیماری لاعلاج دارند، مناسب است.
